皆さんは、ビジネスローンをご利用されたことはあるでしょうか。
中小企業の経営者や個人事業主にとって、資金繰りは死活問題にも直結する非常に重要な問題です。銀行が常に融資をしてくれるとも限らないため、経営するうえで資金繰りを念頭に置かなければなりません。
ここでは、ビジネスローンをご利用されるときの注意点についてご説明したいと思います。
ビジネスローンとは
ビジネスローンとは、簡単に言うと経営者や個人事業主が事業を運営するにあたり必要な資金を調達するための制度となっています。
一般的なキャッシングは、個人を対象にした金融商品であり、利用目的は基本的に問われません。ただし、投資やギャンブルなどに使うことは禁止されていますし、事業を運営するための利用もできないことが特徴です。
一方、ビジネスローンは事業者のみ対象とした金融商品であり、事業を運営するにあたり必要な資金を充てることを目的としています。
銀行と消費者金融の違い
ビジネスローンを取り扱っている会社は、都市銀行、地方銀行、信販会社、消費者金融など様々です。
銀行でも消費者金融でもビジネスローンを組むことは可能であり、違いは金利や融資してくれる限度額、融資までに要する期間など様々です。
ご自分の置かれている状況によって、メリットデメリットが変わって来ますので、適宜ご判断されることをおすすめします。
しかし、一番の違いは審査に要する期間です。融資を求めるにあたって猶予があれば良いですが、切羽詰まっていることも想定されます。
融資を急がれる方は、ノンバンクを中心に採用されているスコアリングシステムを導入しているところで融資を受けられることを強くおすすめします。
スコアリングシステムとは
ビジネスローンを利用するにあたり、重要な要素となっているのがスコアリングシステムです。
銀行から事業を運営するにあたり融資を受けるためには、膨大な資料を準備しなければなりません。その資料を基本として、会社の経営状態や財務状況について銀行は審査を行います。しかし、事業者ローンでは、そのような細かい審査は行なっていない場合が多いようです。
事業者ローンを扱う金融機関の多くが、審査方法として「スコアリングシステム」を採用していいます。スコアリングシステムとは、統計的データに基づき融資希望者の信用度をスコア化することによって融資の可否を決定する方法です。ここでは、スコアリングシステムについて詳しくご説明したいと思います。
スコアリングシステムの審査方法とは
統計的モデルに基づいた一定のロジックによって、様々な情報をもとに個人・企業の信用度を点数として定数化します。その定数値をコンピューターへ自動与信の権限を与える仕組みになっています。
結果的には、融資を申し込む人の信用情報や決算書などのデータをもとにコンピューターが審査して採用か不採用化を判断するというシステムを構築しているのです。
スコアリングは決算書・信用情報・過去の融資データを照らし合わせ、貸し倒れ率を予測した結果で審査可否が決まります。
具体的に、スコアリングシステムで審査が通る条件は、
貸し倒れ率+金融機関利益＜利息上限
となります。
逆に、審査が通らない条件は、
貸し倒れ率+金融機関利益＞利息上限
となるのです。
スコアリングシステムの計算過程とは
スコアリングシステムでは、具体的にどのような計算をしているのでしょうか。
統計的モデルに基づいた一定のロジックによって、様々な情報をもとに個人・企業の信用度を点数すめための計算を行い、審査結果が出るまでのフローは次のとおりです。
1.ビジネスローン会社の担当者が決算書などの情報を入力する
2.入力した会社と類似する過去の融資実績がある企業群を探す
3.企業群の貸し倒れ率を計算
4.入力した会社の推定貸し倒れ率を計算
5.推定貸し倒れ率+ビジネスローン会社の利益を計算
6.ビジネスローン金利の上限内ならば採用
7.ビジネスローン金利の上限を超えたら不採用
8.スコアリング審査が終わった後、最終的な融資判断は担当者が行う
このように、コンピューターのシステム内で、スコアリングシステムの審査が行われます。8つの項目がありますので、非常に時間がかかるように見えますが、実際の処理スピードはわずか数秒ですので、審査に要する事務処理はほとんど時間がかからないとご認識ください。
このような仕組みで審査が行われている結果、ビジネスローンは即日融資や1時間審査などのスピード感を持った事務手続きが可能となっているのです。
ビジネスローンを有効的に活用しましょう！
ここまでビジネスローンについて、ご説明をさせて頂きました。
ビジネスローンを組むにあたって、正確にスコアリングシステムを理解することにより融資を受けやすくなることをご理解いただけたのではないでしょうか。
ビジネスローンを検討されておられる方にとって、この記事が少しでもお役に立てているのであれば幸いです。
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