銀行からの融資を成功させる為には審査を通過しなくてはなりませんが、これは特に中小企業にとっては低いハードルではありません。しかし準備をしっかりとすれば、資金調達を成功できる可能性は大きく高まります。今回は審査のポイントや、気をつけるべき審査落ちに繋がる理由、さらには銀行融資の大きな問題点である「融資までの時間長さ」を乗り切るために役立つおすすめの「つなぎ資金」の調達先までもご紹介します。
銀行融資の審査ポイントは3つ
「融資したお金を確実に返済してくれる」と銀行に思わせることができれば、高確率で融資の審査に通過することができます。そして、そう思わせるためには審査に向けて重要な3つのポイントを理解しておくことが大切です。勢いに任せて融資の申込みを行うのではなく、まずは3つのポイントをクリアするための準備を整えてから手続きを開始しましょう。
納得させられる資金用途や融資額
銀行は調達した資金の使いみちを非常に気にします。なぜなら無謀な用途に資金を使ってしまっては利息を含めての回収が難しくなってしまうからです。ですから銀行側が納得できる、会社の発展や経営を維持するために必要な使いみちを説明できるようにしておいてください。また、融資額についても「借りられるだけ」のような答え方は危険です。本当に必要な額を申し出ることで、銀行側を納得させやすくなります。「幾らなら融資してもらえますか？」などと言ってしまうと、無計画と判断される危険も高まりますので気をつけましょう。
「事業計画書」や「見積書」などで説明
会社経営を維持するために必要な資金を得る目的であれば、過去の経費などを根拠として額を決定し、支払い済みの明細などを添付して正当性を示しましょう。また事業計画書や見積書を作成しておくことで、今後どのように資金を使い会社を維持・発展させていくかをわかりやすく伝えることが可能となります。ふわっとした説明ではなく、できるだけ具体的に数字で説明するのが効果的です。
現在の経営状況と将来性
融資の審査では現在の経営状況は合否を左右する大きなポイントになります。また負債の額が多いなどして、会社の経営が今後苦しくなりそうと判断されてしまっては融資を受けるのは難しくなってしまいます。嘘をつくことは絶対に駄目ですが、決算内容を少しでも良くする努力を怠らないことも大切です。
「損益計算書」や「貸借対照表」で経営状況を証明
会社の経営状況を説明するには、「損益決算書」や「貸借対照表」を用意しておくと正確に情報を伝えることができるようなります。これらの書類は正確な記載内容であることが絶対条件であり、あまり芳しくない状況だとしても正直に記載しましょう。今の状況に陥ってしまった理由や、今後の打開策を論理的に説明できれば融資を受けられる可能性はあります。
無難な返済計画
銀行が融資を行うのは慈善事業としてではありません。貸したお金を利息付きで返済してもらうことが目的なのは間違いのない事実です。ですから「返済計画」もしっかりと立てておかなくてはなりません。しかし融資を希望するということは多くの場合で資金難であったり、手元にある資金では不足している状態です。銀行側もそこは理解しているはずですので、無理のない納得できる「無難な返済計画」を立てることができていれば大丈夫です。
事業計画に沿った「資金繰り表」を準備
返済計画を説明するには「資金繰り表」を準備しておくのが効果的です。返済の財源をアピールし、計画的な返済を進めることが可能であると伝えることができれば銀行側も納得してくれるはずです。早く完済できると伝えることが大切なのではありません。融資を成功させるには、無理な返済計画はマイナス要素にもなるかねないということを忘れないようにしてください。
審査落ちしてしまう理由と対象法
しっかりと書類の準備を行っておけば審査通過できる可能性は高まります。しかし、それでも審査に通過できると決まったわけではありません。以下にご紹介する「審査落ちしてしまう理由」に当てはまる項目があれば、できる限りの対処をしてから審査に臨みましょう。
財務状況が芳しくない
会社の財務状況が芳しくないのは、融資において不利になりやすい条件です。かと言って財政的な問題をクリアするために融資を希望するとすれば、潤沢な資金を用意し状況を変えるようなことは難しいはずです。ですから実現可能な範囲での対応を行うようにしましょう。
担保や保証人を用意する
担保や保証人を用意することができれば、財務状況の問題をある程度はカバーすることが可能です。あくまで銀行の目的は融資したお金をトラブル無く返済してもらうことですが、返済が滞った時には担保や保証人で賄えるとなればリスクを大きく減らすことが可能となります。信用保証協会からの保証付きの融資を利用することでも、審査通過の確率を高めることができます。
税金などの滞納があれば解消する
もし税金などを滞納しているとすれば、融資の申込みを行う前に解消しておくことをおすすめします。他の金融機関からの融資に関して、返済遅延などがあれば大きな問題になるのは多くの方が理解されていると思いますが、税金の滞納も審査にはかなりの悪影響となります。滞納していた場合、返済よりも税金の支払いを優先しなくてはいけない状況にもなると考えられてしまいますので、しっかりと支払いを済ませておくことも大切です。
負債の額を増やさない
新たな融資を申込む際にすでに負債の額が多いとなれば、貸す側が不安になってしまうのは仕方のないことです。この状況を改善させるためにはファクタリングの利用がおすすめです。売掛債権の早期の現金化による資金調達は、負債の額を増やすこと無く資金を得ることを可能としてくれます。ファクタリングを活用することで貸借対照表のスリム化を実現できれば、融資を受けられる可能性を高められます。
急ぎすぎている
融資を早く受けたい状況であったとしても、あまり銀行側を急かすのはやめておきましょう。銀行融資を受けるには申込みから早くても2週間程度は必要になることが多く、1ヶ月以上の期間が必要になることも少なくはありません。ですから余裕を持って手続きを行うことが大切です。心象にも大きく影響しますので、たとえ切羽詰まっていたとしても、落ち着いて紳士的な対応を心がけるのを忘れないようにしてください。
融資までの間をつなぐ「つなぎ資金」の調達先
銀行からの融資の問題点の1つとしては「審査通過が容易ではない」ことが挙げられますが、大きな問題として「融資成功までに時間がかかる」ことも考慮しておかなくてはなりません。ですから融資までの「つなぎ資金」を得られる場所を準備しておくなどして、その期間も乗り越える方法を確保しておくと安心です。
ファクタリングで売掛債権を現金化
貸借対照表のスリム化も期待できるファクタリングは、即日資金調達も可能というスピードも誇り、つなぎ融資を得るための選択肢としても優秀です。最大数億円もの資金調達も可能ですので、それ相応の額の売掛金をお持ちであれば資金繰りのメインとしても利用することができます。特に売掛債権の支払サイトが資金繰りを悩ませているのであれば、ファクタリングの活用をおすすめします。
ノンバンクのビジネスローンは審査が早い
ノンバンクからの融資は審査にあまり良い影響を与えないとも言われていますので、積極的な利用は控えるべきかも知れませんが、早さにおいてはノンバンクのビジネスローンも頼りになります。高額の融資は受けにくいことと、10％を超える可能性も高い金利の高さは問題点とも言えますので利用の際にはご注意ください。
銀行融資を成功させるには「準備」が大切
銀行からの融資を成功させるためには、可能な限りの「準備」をしておくことが大切です。確実に返済できるという根拠や、正当と判断される額と使用目的を資料を元に説明することができなくては審査通過は難しくなります。しかし準備をしっかりとしてから銀行融資の審査に臨めば、中小企業も銀行融資を成功させられる可能性を最大限まで高めることができます。
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