支払期日前の受取手形を持っているなどして先の資金調達の見込みは立っているとしても、そこまで乗り切るための資金が不足気味になってしまうというのは珍しい話ではありません。そんな時には「つなぎ資金」を確保する必要がありますが、融資に頼っても容易に準備できるとは限らないのが現実です。しかし、つなぎ資金の調達先は幾つも考えられますから諦める必要はありません。これからご紹介する選択肢の中から、それぞれの企業に合った最適な資金調達方法を見つけ出し資金繰りの悩みを解消しましょう。
中小企業に銀行からの「つなぎ融資」は不向き？
多くの経営者様が、つなぎ資金を確保する方法としてまず思い浮かぶのは「融資」のはずです。しかし融資を利用して実際に資金を得るまでのハードルは特に中小企業にとっては低いとは言えず、資金調達が上手くいかずに苦い経験をしたという経営者様も決して少なくないのではないでしょうか？もっとも頼りになるというイメージも強い銀行からの融資ですが、つなぎ資金を手に入れるための選択肢としては不向きかも知れません。
診査通過が容易ではない
決してつなぎ融資に限ったことではないのですが、中小企業が銀行から融資を受けるのは簡単なことではありません。診査においては貸し倒れの危険を減らすために、申込み企業のの実績や経営状況が調査されれますが、銀行が設定する診査基準は低くはありません。他にも担保や保証人の用意を求められることも多く、この場合も相応の価値のあると判断される不動産などの資産を準備しなくてはなりません。どちらも中小企業にとってハードルは高く、診査の通過を難しくしてしまっているのです。
融資を受けるまでに時間がかかる
銀行からの融資を受けるまでには早くても2週間はかかり、長引くことも想定して1ヶ月程度の期間を覚悟しておく必要があります。これまでの銀行との取引実績なども資金調達までにかかる日数に影響しますが、どちらにしても短期間での資金を得るのは難しいと考えておくべきです。
急ぎの時には間に合わない
つなぎ資金が必要となってから1ヶ月も待つとなると、その間に資金繰りがさらに苦しくなってしまう危険が高くなります。どうにか間に合えば良いのですが、診査に通過できる保証があるわけではありません。本当に急ぎの時には間に合わない可能性も低いとは言えず、短期間で資金繰りを改善する必要がある時には、銀行からの融資以外の選択肢を考慮すべきかも知れません。
中小企業のつなぎ資金の調達先に必要な条件
中小企業にとっての最適な資金調達先とは、素早く資金を手に入れることができて、審査基準が中小企業向きである場所です。どちらかだけを満たしていても、本当の頼りになる資金調達先とは言えません。まず、なぜこの条件を満たす必要があるのかからを稽えてみましょう。
もっとも必要なのは「スピード」！
つなぎ資金の調達先に対してもっとも求めるべきなのは、資金調達までの「スピード」です。会社規模の大きくない企業にとって、資金繰りが苦しくなってから資金調達までにかかる期間は短ければ短いほど良いはずです。ですから申込みを行ってから資金を得るまでのスピードがなるべく早い場所を選びましょう。そうすることで、必要なタイミングでの資金調達が行える様になります。
診査が厳しくない
中小企業にとってのつなぎ資金の調達先として必要な条件の1つには、「診査に通過しやすい」ことが挙げられます。いくら好条件であっても、診査基準が厳しくては資金調達を成功させることは難しくなります。容易に診査通過できる場所というのは実際には無く、あったとしても裏があると考えるべきですが、中小企業が利用しやすい審査基準を設けている場所というのは存在するのです。
担保や保証人が不要だとさらに良し
審査基準が厳しくないとしても、担保や保証人が必要となると準備に時間がかかることになりかねません。これらが不要だとすれば診査を通過できる可能性が高まるだけでなく、資金調達までのスピードも高めることができるということになります。いざという時に備えて担保となる資産を確保してあるのであれば別ですが、そうでないのであれば担保や保証人が不要な資金調達先を選ぶのが無難です。
スピード感のある中小企業向きの資金調達方法
ここからは診査に通過するのが中小企業にとって難しくはなく、さらにスピード感のある資金調達を可能としてくれる資金調達方法をご紹介します。「ファクタリング」と「ビジネスローン」という2つの選択肢を上手く活用することができれば、資金繰り改善を急ぐ時にも慌てず対応できる様になるはずです。
ファクタリング
支払サイトがまだの売掛債権を、買取業者に対して売却し現金化するのが「ファクタリング」です。受取手形を利用して資金調達を行う手形割引とは違い、資金調達を行った後のリスクも小さく、さらには最短で即日での現金化も可能とスピードも十分。手元に売掛債権があるのであれば、利用しやすい選択肢です。海外では日本以上に一般的になっている資金調達方法であり、融資に頼らない資金繰り方として推奨されています。
ファクタリングの特徴
・最短では即日で資金調達が可能（ほとんどの1週間以内に現金が受け取れる）
・診査に対して経営状況が大きくは影響しない
・ノンリコース（償還請求権なし）だから安心
・バランスシートのスリム化が期待できる
・取引先へ債権売却の承諾を得ずに利用することもできる
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングの診査では債権の売却を希望する企業の経営状況よりも売掛先の信用性が重要視されることから、税金の滞納をしていたり赤字経営に陥っていたとしても利用できる可能性があります。また取引先が倒産した場合には買い戻しを求められる手形割引とは違い、ファクタリングは償還請求権が無いので買い戻しの義務は発生しません。融資では無く売却による資金調達ですので、バランスシート（貸借対照表）への悪影響が無くスリム化が期待できるのもメリットです。さらに2社間契約を選択すれば債権の買取に対する承諾を取引先に取る必要がなく、安心して利用することができます。
ビジネスローン
銀行がサービスを提供している金融商品も存在しますが、一般的にはノンバンク系と呼ばれる企業が提供している事業者向けの商品を指します。オンラインで手続きが完了できたり、担保や保証人が不要で契約が完了できる場所も多く、個人向けで利便性の高いカードローンの様に申込みや利用ができます。最大でも1000万円程度の限度額であり、多くは300万円程度がMAXとなっていますのが高額融資は期待しにくいのですが、即日融資も可能なスピードも魅力です。
ビジネスローンの特徴
・最短即日融資に対応可能な場所も多い
・申込みから契約までが手軽で審査基準も厳しくない
・担保も保証人も原則不要
・コンビニATMからの借入が可能など利便性が高い
・多くの場合、一度契約しておけば限度額内で繰り返し利用できる
ビジネスローンを利用するメリット
ビジネスローンも申し込み当日に資金調達が可能なスピードを誇ります。高い限度額は期待しにくいのですが審査基準は厳しくなく、銀行融資の診査に通過できなかった企業も契約できる可能性は十分にあります。また「極度貸付」の商品が多く、一般向けのカードローンの様に限度額内であれば何度でも繰り返し利用することができます。今は借入の必要はなくとも前もって契約を行っておき、必要なタイミングが訪れた時に借入を行うという利用も可能ですので、タイムリーな資金調達が行いやすくなります。
早さのある「つなぎ資金」の調達先で経営を安定させる！
大企業ほどの体力が無い中小企業は、資金がショートしてしまう不安と日々向き合うことになるかも知れません。しかしいざという時に備えて素早くつなぎ資金を調達できる選択肢を用意することができれば、経営をグンと安定させることができるようになります。融資に頼ることが難しいとしても、ファクタリングやビジネスローンを利用して資金繰りを改善させましょう。
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