資金調達をしようとした際、銀行融資に断られた場合
「どこからお金を借りたら良いのだろうか」
「ノンバンクやビジネスローンってよく聞くけど違いは？」
このような疑問や悩みを抱える企業もあるのではないでしょうか。
「ノンバンク（non bank）」とはその名の通り、銀行ではない金融機関のことを指します。どういう特徴があって、銀行融資との違いはどんなものなのか、きちんと理解している人は意外と少ないはずです。
この記事では、
- ノンバンクと銀行融資の違い
- ノンバンクのメリット・デメリット
- ノンバンク利用時の注意点
を、徹底解説していきます。
ノンバンクとは
ノンバンク（non bank）とは、銀行以外の金融機関のことを指します。
ノンバンクは、預金の受け入れや為替業務を行わずに、与信業務に特化した金融機関となっています。
ノンバンクに該当するのは、信販会社、消費者金融会社、リース会社、クレジットカード会社等です。
銀行融資は低金利で利用できますが、審査が厳しくなかなか融資してもらえません。
ノンバンクであれば、銀行融資よりも比較的審査が柔軟であるため、銀行融資を断られた場合でも資金調達できる可能性が高いです。
銀行融資の審査を通ることが難しい中小企業や、個人事業主からの支持が強いサービスと言えるでしょう。
ノンバンクで借りられる融資の種類
ノンバンクで借りられる融資は、
- 個人向けローン（フリーキャッシング・目的ローンなど）
- 事業資金（ビジネスローン）
の、2つに分けられます。
個人向けローンは、融資の使用用途に制限がく、利用者が自由に使うことができるという特徴があります。
しかし、その多くは「事業費としての利用」に関しては認められていません。
また、個人向けローンの上限額は300万円～500万円であることが多く、1,000万円を超える融資の場合は、担保や保証人が必要になってきます。
個人向けローンは事業資金としては使えないため、事業者向けにビジネスローンが開発されました。
つまり、ビジネスローンは「事業資金に限る」といった、制限付きのローンとなっています。
ビジネスローンは、銀行融資を受けにくい中小企業でも審査に通りやすいため、利用者のほとんどを中小企業や個人事業主が占めています。
また、1,000万円を超える融資も可能であり、原則担保不要となる特徴があります。
ノンバンクと銀行の違い
ノンバンクと銀行は、融資を行うという面では同じ要素が多いですが、違いもいくつか存在します。
ノンバンクと銀行の違いは、次の4点となっています。
- 金利設定
- 資金スピード
- 審査基準
- 適用される法律
1：金利設定
銀行融資は1.0%～15.0%、ノンバンクは5.0%～18.0%が金利相場とされています。
ノンバンク融資の資金源は銀行であるため、ノンバンク側も利益を出すために銀行よりも金利を高くせざるを得ません。
また、ノンバンクは原則担保・保証人が不要であるため、貸し倒れリスクを回避するために金利が高く設定されています。
2：資金スピード
一般的に銀行融資は、融資可能になるまで1ヶ月～2ヶ月程度の時間を要します。
一方、ノンバンクは最短即日～1週間程度での資金調達が可能です。
3：審査基準
銀行融資もノンバンク融資も、「利用者に返済能力があるかどうか」を審査基準としています。
銀行融資は低金利での融資を可能とする代わりに、審査も厳しく、なかなか審査に通過できません。
ビジネスローンは「銀行融資を受けられない中小企業向けの融資」であるため、審査は比較的柔軟に行われています。
ビジネスローンは、金利設定を高くすることで融資可能な門戸を広げているのです。
4：適用される法律
銀行は「銀行法」、ノンバンクは「貸金業法」という法律が適用されています。
貸金業法と銀行法の大きな違いは「総量規制」があるかどうかです。
総量規制とは、利用者の借りすぎを予防するためのルールのようなものであり、ノンバンクの「貸金業法」にはこれが当てはまります。
ビジネスローンは、以下2点の制限がつく融資となります。
- 借入限度額は年収の1/3まで
- 1社から50万円以上借りるとき、または複数社から総額100万円以上借りるときには収入証明書提出の義務がある
ノンバンクのビジネスローンのメリット
ノンバンクのビジネスローンには、以下4つのメリットがあります。
- 無担保で利用ができる
- 融資までのスピードが早い
- 審査が柔軟
- 契約手続きが簡潔
1：無担保で利用ができる
多くのビジネスローンは、基本的に担保や保証人は不要となっています。
事業を始めたばかりの企業は、担保や保証人がないという場合もあるでしょう。
銀行融資では、担保や保証人は必須となりますが、ビジネスローンだと担保や保証人が不要となる大きなメリットがあります。
また、「原則」担保・保証人不要ということなので、担保や保証人を用意することのできる企業はビジネスローンの審査に通りやすくなったり、金利が下がったりする可能性もあります。
借入する本人が担保や保証人の有無を決められる場合もあるので、確認してみることをおすすめします。
2：融資までのスピードが早い
融資までのスピードが早いのも、ビジネスローンのメリットと言えます。
銀行融資の場合、審査が厳格であるため提出資料も多く、審査に時間がかかります。
申し込みをしてから融資開始になるまで1ヶ月～2ヶ月程度は要する場合が多いです。
一方、ノンバンクのビジネスローンの場合は、提出書類も銀行融資よりも少ない上に、審査はスコアリングシステムを導入しているところがほとんどなので、審査に要する時間も少なく、最短即日～1週間程度で資金調達が可能です。
なるべく早い融資を希望する場合には、ノンバンクのビジネスローンをおすすめします。
3：審査が柔軟
ビジネスローンは、銀行融資を受けられない中小企業向けに開発された融資方法で、銀行融資よりも金利を高く設定することで、融資の門戸は広がっています。
そのため、銀行融資よりも審査が緩いというメリットがあります。
提出書類も少なければ、審査基準も低くなっているため、事業実績が浅くても利用できる可能性は高いと言えるでしょう。
4：契約手続きが簡潔
ノンバンクのビジネスローンは、アプリやWebなどのオンラインで契約完了できる場合も多いです。
オンラインで契約・審査をし、融資可能となればコンビニATM等で24時間借入が可能となります。
銀行融資は、銀行に何度も足を運んで面談をしたり、必要書類の準備をしたりと手間が多くかかりますが、そのようなデメリットがなく、簡単な手続きで融資可能という点はビジネスローンのメリットと言えます。
ノンバンクのビジネスローンのデメリット
手続きが簡単で、融資してもらえる可能性が高いノンバンクのビジネスローンですが、デメリットも存在します。
ビジネスローンのデメリットは、以下の4点です。
- 金利が高い
- 融資限度額が低い
- 長期の資金調達には不向き
- 銀行融資から断られやすくなる可能性がある
1：金利が高い
ノンバンクのビジネスローンには、銀行融資よりも金利が高く設定されているというデメリットがあります。
銀行融資の場合は1.0%～15.0%が金利相場とされていますが、ビジネスローンは5.0%～18.0%が金利相場となっています。
ノンバンクは、銀行融資よりも審査基準が低く、担保や保証人も不要であるため、貸し倒れリスク回避のために金利を高くせざるを得ないのです。
同額の融資をするにしても、金利に大きな差が発生してしまうのは、自社経営をする上ではデメリットと言えるでしょう。
2：融資限度額が低い
融資限度額が低い点もノンバンク融資のデメリットとなります。
銀行融資の銀行法と異なり、ノンバンク融資は「貸金業法」という法律が適用されています。
貸金業法は「総量規制」があるので、法律的に年収の1/3までの融資しかできないことになっているのです。
融資額に限度がある上に、複数社で借入をしたい場合にも「複数社利用時には収入証明書の提出の義務」があるため、利用ハードルは低いとは言えません。
希望額通りの融資を受けられない可能性があることは、デメリットとなるでしょう。
3：長期の資金調達には不向き
ノンバンク融資は金利が高いため、長期利用した際には返済総額が増えてしまいます。
そのため、長期的な資金調達には不向きな融資方法と言えるでしょう。
4：銀行融資から断られやすくなる可能性がある
ノンバンクからの融資をしている事実があると、銀行融資の審査に通りづらくなる可能性があります。
というのも、銀行融資はノンバンク融資よりも審査が厳しいからです。
ノンバンク融資があると、銀行側から「経営状態が悪い」と判断されてしまう可能性が高いのです。
銀行融資を検討している場合は、ノンバンク融資の返済を終えてから申し込みすることをおすすめします。
ノンバンク融資の審査時に気をつける3つの注意点
ノンバンクで融資審査を成功させるためには、次の3つの項目について注意しましょう。
- 返済能力があることをアピールする
- 完璧な書類を提出する
- 契約内容をきちんと確認する
1：返済能力があることをアピールする
ノンバンク融資で一番チェックされるのは、「利用者の返済能力」です。
ノンバンク融資は銀行融資と比べると審査は緩いですが、誰でも審査に通過できるという訳ではありません。
他社からの借入はないか、キャッシング利用歴はないかを審査ではチェックされます。
他社からの借入がある場合は、ファクタリング等で先に完済してから審査を受けることをおすすめします。
「他社からの借入がない」「税金の滞納が無い」「業歴（最低1年以上）」これらは、返済能力があることの証明になりますので、是非アピールしていきましょう。
2：完璧な書類を提出する
ノンバンク融資を早く受け取るためには、書類を完璧にしておく必要があります。
提出書類が完璧であれば、即日融資を受けることも可能になってきます。
また、完璧な書類の提出は「きちんとしている企業」という印象を与える事ができるため、融資額も大きく変わる可能性も高いです。
ノンバンク融資は銀行融資と異なり、必要書類も少ないため、資料作成に要する手間も少なくて済みます。その分、丁寧に仕上げるように心がけましょう。
意外な盲点ですが、誤字・脱字があると審査のマイナス要因になってしまうので、誤字・脱字がないかきちんと確認することも大切です。
ノンバンク融資に必要な書類は、以下の4点となっています。
- 納税証明書
- 決算に関する書類
- 確定申告書
- 利用者の身分証明書
- 収支計画書、事業計画書（業歴が浅い場合のみ）
3：契約内容をきちんと確認する
融資を受ける場合は、「契約事項」をしっかり確認することも大切です。
借入額がいくらで、いつまでに返済が必要なのか、返済方法をしっかりと確認するようにしましょう。
確認不足により返済が延滞してしまうと、次回以降の融資がストップする可能性が高まるため、注意してください。
まとめ
この記事では、ノンバンク融資の特徴とメリット・デメリットを解説しました。
銀行融資よりも借りやすいのが、ノンバンクでのビジネスローンです。
ただし、金利が高いなどのデメリットもあるので、内容をしっかり把握して申し込みするようにしましょう。
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